Mis à jour le 8 septembre 2026 · par Martin Duhamel · marché 2026

PER le moins cher : la grille des seuils, pas un palmarès

Un PER au juste prix en 2026, c'est : 0 % de frais sur versements, environ 1 % de gestion annuelle tout compris, arbitrages gratuits. En dessous (0,6-0,8 % en ligne), vous payez moins… parce que personne ne s'occupe de vous : l'économie de quelques dixièmes se perd souvent en erreurs d'allocation. Au-dessus de 1,3-1,5 %, vous payez trop, point. Et méfiez-vous des classements « PER le moins cher » : la plupart sont des publicités rémunérées au placement.

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Les 5 lignes de frais, et le seuil « moins cher » de chacune

Ligne de frais	Seuil « moins cher » 2026	Ce qu'on voit encore sur le marché
Frais sur versements	0 %	jusqu'à 5 % en réseau traditionnel
Gestion annuelle (accompagnement inclus)	≈ 1 % négocié (0,6-0,8 % en ligne, sans conseil)	1,3 % et plus en bancaire, hors supports
Frais des supports (la ligne cachée)	ETF ≤ 0,3 %	fonds maison 1,5 – 2 %
Arbitrages	gratuits	0,5 – 1 % par opération
Gestion pilotée (option)	incluse ou ≤ 0,2 %	+0,2 – 0,4 %

Ce que « moins cher » vaut en euros

Reprenons le calcul de notre comparateur : 10 000 € de départ puis 300 €/mois pendant 25 ans, à rendement brut identique. À ≈ 1 % de coût complet : ≈ 170 000 € au terme. À 2 % tout compris (contrat chargé + fonds maison) : ≈ 146 000 €. Écart : environ 24 000 €, uniquement en frais. En revanche, l'écart entre 0,6 % et 1 % ne vaut que quelques milliers d'euros — moins qu'une seule erreur d'allocation évitée (paniquer en baisse de marché, rester 10 ans en fonds euro…). D'où la vraie règle : fuir au-dessus de 1,5 %, négocier autour de 1 % avec un vrai accompagnement, et ne payer 0,6-0,8 % « seul » que si vous savez précisément ce que vous faites.

Le piège des « 0 frais » publicitaires

« 0 frais d'entrée » ne dit rien des frais de gestion ; « gestion à 0,5 % » ne dit rien des supports imposés à 1,8 % ; « offre spéciale première année » se rattrape ensuite. La seule lecture fiable : le tableau standardisé des frais que chaque assureur doit publier, ligne à ligne, et le total contrat + supports. Notre sélecteur de PER transforme ces critères en cahier des charges pour votre profil — et un conseiller y répond avec des contrats réels.

OUTIL votre cahier des charges en 5 questions

Statut, versements, autonomie, priorité : le sélecteur fixe VOS seuils de frais et le type de contrat qui y répond.

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Ce qu'il faut retenir
Seuils 2026 : 0 % versements · ≈ 1 % de gestion accompagnée (0,6-0,8 % en ligne, sans conseil) · ETF ≤ 0,3 % · arbitrages gratuits. Toujours additionner contrat + supports. Un contrat existant chargé se transfère (frais ≤ 1 %, antériorité conservée). L'avantage fiscal, lui, est le même partout. Contenu informatif — les fourchettes de marché évoluent, vérifiez les documents contractuels.

Questions fréquentes

Existe-t-il des PER totalement sans frais ?

Non — un PER a toujours des frais de gestion annuels (c’est ainsi que l’assureur et la société de gestion se rémunèrent). « Sans frais » dans les publicités signifie sans frais SUR VERSEMENTS. Le vrai total à comparer : frais du contrat + frais des supports (les ETF coûtent ~0,1-0,3 %, les fonds maison souvent 1,5-2 %).

Quel est le niveau de frais d’un PER réellement « moins cher » en 2026 ?

0 % sur les versements, 0,5 à 0,6 % de gestion annuelle du contrat, arbitrages gratuits, et des supports ETF à moins de 0,3 % — soit un coût total « tout compris » sous 0,9 % par an. Au-delà de 1,5 % tout compris, le contrat ampute sérieusement la performance longue.

Un PER moins cher est-il moins bon ?

C’est souvent l’inverse : les contrats à bas frais sont récents, construits sur des ETF efficaces, sans les couches de rétrocessions des anciens réseaux. Ce qu’on « perd » : l’agence physique et parfois un fonds euro légèrement mieux garanti — un arbitrage à faire selon votre besoin d’accompagnement.

Mon PER actuel est chargé en frais : que faire ?

Chiffrer, puis transférer si l’écart le justifie : le transfert d’un PER est plafonné à 1 % de frais (0 après 5 ans) et conserve l’antériorité fiscale. Notre comparateur calcule en 1 minute ce que vos frais actuels vous coûteront d’ici la retraite.