Transférer son vieux contrat retraite : souvent la première économie
PERP, Madelin, article 83, Préfon, ancien PER chargé en frais : tout se transfère vers un PER moderne. C'est un droit, c'est encadré, et sur un encours de 50 000 €, passer de 1,2 % à 0,6 % de frais annuels libère plusieurs milliers d'euros d'ici la retraite.
Les quatre étapes
Annexe « frais » des conditions générales ou relevé annuel : frais sur versements, frais de gestion (fonds euro ET unités de compte), frais d'arbitrage. Notre comparateur chiffre ce qu'ils vous coûtent.
Table de mortalité garantie (vieux PERP), taux garanti du fonds euro, garanties de prévoyance incluses : ces avantages ne suivent pas le transfert. S'ils existent, l'analyse doit les valoriser avant de conclure.
Critères dans l'ordre : frais de gestion, qualité des supports (ETF disponibles ?), mode de gestion, solidité de l'assureur.
Le nouvel assureur pilote les démarches ; l'ancien doit coopérer. Délai constaté : 1 à 3 mois. Aucun impact fiscal, l'antériorité est conservée.
Questions fréquentes
Combien coûte un transfert de PER ?
Les frais de transfert d’un PER sont plafonnés par la loi à 1 % de l’encours, et deviennent nuls après 5 ans de détention. Pour un PERP ou un Madelin, le plafond est de 5 % et tombe à zéro après 10 ans. Le contrat d’accueil ne facture rien — et rembourse parfois les frais de sortie.
Perd-on l’antériorité fiscale ou les avantages en transférant ?
Non. Les sommes transférées conservent leur régime : les versements déduits restent des versements déduits, les droits acquis sont préservés. Le transfert change le contenant (frais, supports, gestion), jamais l’avantage fiscal déjà obtenu.
Qui s’occupe des démarches ?
Le nouvel assureur, sur simple signature d’un mandat de transfert. L’ancien a l’obligation de coopérer. Comptez 1 à 3 mois selon les compagnies ; vos fonds restent investis pendant l’opération selon les modalités prévues au contrat.
Quand un transfert n’est-il PAS une bonne idée ?
Trois cas : un PERP avec une garantie de table de mortalité ancienne et avantageuse pour la rente ; un fonds euro à taux garanti supérieur au marché ; un encours faible (moins de 5 000 €) où l’économie de frais ne compense pas l’effort. D’où l’intérêt d’une analyse au cas par cas avant de signer.